Verbouwen of verhuizen?

Het financiële plaatje: hoeveel kun je lenen?

De eerste stap bij zowel verbouwen als verhuizen is inzicht krijgen in je maximale hypotheek. Dit bedrag hangt voornamelijk af van je inkomen en de actuele hypotheekrente. Laten we als voorbeeld een stel nemen met twee keer een modaal inkomen (2025), samen circa 93.000 euro bruto per jaar. Op basis van de huidige marktcondities en rentestanden (met rentes rond de 3,6 procent voor 10 jaar vast met NHG bij ING), zou dit stel naar schatting ongeveer 440.000 euro kunnen lenen. Dit bedrag is een belangrijke richtlijn voor beide scenario's.

Lenen voor een nieuwe woning (verhuizen)

Als je besluit te verhuizen, heb je een nieuwe hypotheek nodig voor het huis dat je wilt kopen. De maximale hypotheek is, zoals gezegd, gekoppeld aan je inkomen, maar mag doorgaans niet hoger zijn dan 100 procent van de marktwaarde van de nieuwe woning. De gemiddelde woningwaarde in Nederland lag in het eerste kwartaal van 2025 rond de 470.000 euro. Ons voorbeeldstel, met een leencapaciteit van 440.000 euro, zou dus een woning van deze gemiddelde waarde kunnen kopen, mits ze het verschil (30.000 euro) plus de bijkomende kosten (koper) met eigen geld financieren. Vaak kun je hiervoor de overwaarde uit je huidige woning gebruiken als je een doorstromer bent.

Je huidige hypotheek uitbreiden (verbouwen)

Kies je voor verbouwen, en wil je bijvoorbeeld je huidige woning verduurzamen? Of een nieuwe keuken en / of badkamer? Dan ga je je bestaande hypotheek verhogen of een tweede hypotheek afsluiten. Ook hier is je inkomen bepalend voor hoeveel extra je kunt lenen. Een belangrijke factor bij verbouwen is de overwaarde op je huidige huis. Stel, je woning heeft een actuele waarde van 470.000 euro en er staat nog een hypotheek open van 290.000 euro. Je hebt dan 180.000 euro overwaarde. Je kunt deze overwaarde niet zomaar opnemen als contant geld, maar het stelt je wel in staat om je hypotheek te verhogen. Met een maximale leencapaciteit van 440.000 euro en een huidige hypotheek van 290.000 euro, zou het voorbeeldstel nog 150.000 euro extra kunnen lenen voor de verbouwing. Dit extra bedrag wordt toegevoegd aan je bestaande hypotheekschuld, bijvoorbeeld tegen de actuele rentetarieven van je geldverstrekker.

Verbouwen versus verhuizen: een afweging

Verbouwen heeft als voordeel dat je in je vertrouwde omgeving blijft en je woning kunt aanpassen aan je wensen. Bovendien kan een verbouwing de waarde van je huis verhogen. Aan de andere kant biedt verhuizen de mogelijkheid om een woning te vinden die al aan je eisen voldoet, zonder de overlast van een verbouwing. Houd er wel rekening mee dat de huidige huizenmarkt krap is en huizen duurder zijn geworden.

Of je nu kiest voor verbouwen of verhuizen, het is essentieel om je financiële mogelijkheden in kaart te brengen. Door je hypotheek te verhogen, kun je investeren in je huidige woning en deze aanpassen aan je wensen. Als je besluit te verhuizen, is het belangrijk om te weten hoeveel je kunt lenen en wat de maandelijkse lasten zullen zijn. Het is altijd raadzaam om een hypotheekadviseur te raadplegen. Deze kan jouw specifieke situatie beoordelen en je helpen de beste financiële weg te kiezen voor jouw woonwensen.